簡析民間借貸的犯罪性異化及法律規(guī)范
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論文摘要 改革開放以來，由于市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，民間借貸作為一項重要的融資手段也得到了極大的發(fā)展。但是由于缺少專門性的法律對其進行規(guī)范，民間借貸在自身發(fā)展過程中表現(xiàn)出了越來越大的犯罪性異化傾向，極大地妨礙了金融經(jīng)濟秩序的健康發(fā)展，破壞了社會穩(wěn)定。所以現(xiàn)階段需要我們將民間借貸與非法集資進行區(qū)分界定。但是在我國現(xiàn)有經(jīng)濟體制下，民間借貸又有其不可或缺的重要作用，相比于刑法的易矯枉過正，非刑法法律規(guī)范可以對民間借貸進行有效規(guī)范，使其與正規(guī)金融形成“高速雙軌”共促發(fā)展。
論文關(guān)鍵詞 民進借貸 犯罪性異化 非刑法法律規(guī)范
一、我國民間借貸的功能及其限度
（一）民間借貸的功能及其存在的必要性
第一，民間借貸在很大程度上促進了非公有制經(jīng)濟的發(fā)展。由于我國現(xiàn)有正規(guī)金融的貸款主要面對我國國有企業(yè)及民營的大型企業(yè)等有明顯國家計劃扶持的企業(yè)，然而占企業(yè)絕大多數(shù)的中小企業(yè)等非公有制企業(yè)卻幾乎得不到正規(guī)金融的借貸支持 。有關(guān)資料顯示截止2004年底，我國中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過全國企業(yè)總量的99%（到2008年已經(jīng)超過800萬家），中小企業(yè)創(chuàng)造了GDP的55.6%、稅收的46.2%，75%的就業(yè)崗位。而我國作為目前融資重心的商業(yè)銀行，近70%的貸款輸出到了國有大中型企業(yè)。在這種情況下，民間借貸對正規(guī)金融起到了很大的互補效應(yīng)，促進了非公有制經(jīng)濟的發(fā)展。
第二，民間借貸滿足了農(nóng)村資金不足的發(fā)展缺陷，促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。對于農(nóng)村，巨大的矛盾一直存在于過強的資金需求與明顯弱勢的資金需求之間。我們知道當(dāng)時正規(guī)商業(yè)銀行曾經(jīng)進駐農(nóng)村，但是卻無法滿足農(nóng)村的資金需求。民間借貸供給低于借貸需求的矛盾從來不曾得到有效緩解。正規(guī)金融系統(tǒng)滿足農(nóng)村資金需求的能力非常有限 ，民間借貸有效地彌補了這個資金缺口。民間借貸的發(fā)展，給農(nóng)村經(jīng)濟帶來了進一步加快發(fā)展的契機，在縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的進程中發(fā)揮了巨大的作用，極大促進了從村經(jīng)濟發(fā)展。
第三，民間借貸帶動了正規(guī)金融發(fā)展 。同正規(guī)金融相比，民間借貸具有即時、便捷、靈活等特點，與正規(guī)金融一起構(gòu)成了我國多元化的金融格局。相對來講，民間借貸的條件較低，較低的門檻似的他更加適合中小企業(yè)融資；另外，民間借貸的資金使用效率較高，眾所周知，銀行的貸款一般以定期形式出現(xiàn)。民間借貸則可以即借即還，適合中小企業(yè)資金使用頻率高的特點。在這種形勢下，民間借貸以其上述優(yōu)勢對正規(guī)金融造成了不小的競爭壓力，這樣也促使正規(guī)金融改善經(jīng)營理念，提高服務(wù)質(zhì)量，從而推動了正規(guī)金融的發(fā)展。
正規(guī)金融在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及針對中小企業(yè)時，服務(wù)效率極低而且正規(guī)金融有效益至上的原則，對于放貸的風(fēng)險評估極為嚴(yán)格，對象一般為國有企業(yè)，服務(wù)對象有限。而民間借貸的借款金額與借款期限、借款利率等都可以由雙方商議協(xié)定，而且針對的對象十分廣泛，從個人到中小企業(yè)，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)到城市?？傊?，民間借貸以其靈活、便捷、快速等特點，形成了與正規(guī)金融既有競爭也有互補的關(guān)系。促進了非公有制經(jīng)濟發(fā)展，補足了農(nóng)村資金不足發(fā)展缺陷，帶動了正規(guī)金融發(fā)展，成為我國金融健康快速發(fā)展不可或缺的重要一環(huán)。
?。ǘ┴?fù)面影響及規(guī)范異化的必要性
2011年11月7日，浙江省麗水市中級法院對浙江銀泰非法集資案做出一審判決，季文華等6名被告人分別被判處集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪、抽逃出資罪。
首先，我們要看看銀泰為何頃刻崩塌。首先是外因，國家宏觀調(diào)控政策所導(dǎo)致的外部不利環(huán)境，是銀泰房產(chǎn)資金斷鏈的主要原因之一，低迷的房地產(chǎn)市場凍結(jié)了銀泰房產(chǎn)的資金。當(dāng)然還有內(nèi)在原因，那就是季氏父子奢靡之極的生活。在這些集資中僅用于他們個人揮霍的就達(dá)到近8000萬元，其他還有數(shù)十輛豪華轎車、跑車，多處房產(chǎn)。
2010年11月22日，最高人民法院通過了《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，對認(rèn)定“以非法占有為目的”列舉了8種情形，其中兩種是集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營活動，或用于生產(chǎn)經(jīng)營活動與籌集資金規(guī)模明顯不成比例致使集資款不能返還；肆意揮霍集資款導(dǎo)致集資款不能返還。很明顯的，季氏父子以房地產(chǎn)開發(fā)為掩護，許以月息2分的高息進行非法集資，而且集資戶眾多達(dá)1.5萬余戶，人員構(gòu)成則是從政要到農(nóng)民極其復(fù)雜，資金來源廣泛，去向復(fù)雜。
民間借貸的消極效應(yīng)有許多方面，表現(xiàn)在削弱了正規(guī)金融及國家宏觀調(diào)控的力度，造成國家稅收流失 ，風(fēng)險的危害性較大等。遼寧省營口市東華“養(yǎng)殖螞蟻集資詐騙案”非法集資達(dá)30億元，青島東港投資管理有限公司非法集資達(dá)10億元等等，以江蘇省為例，2007年、2008年二年間，江蘇省公安經(jīng)偵部門分別立集資詐騙案件37起、91起，分別立非法吸收公眾存款案件53起、99起，這兩個罪種的立案數(shù)每年平均分別遞增194%和145% ，還有今年一月份吳英非法集資一案中本色集團女富豪吳英被判死刑，這讓民間借貸的犯罪性傾向問題更加現(xiàn)實嚴(yán)肅地擺在了我們的面前，防范民間借貸犯罪性異化十分必要。
論文關(guān)鍵詞 民進借貸 犯罪性異化 非刑法法律規(guī)范
一、我國民間借貸的功能及其限度
（一）民間借貸的功能及其存在的必要性
第一，民間借貸在很大程度上促進了非公有制經(jīng)濟的發(fā)展。由于我國現(xiàn)有正規(guī)金融的貸款主要面對我國國有企業(yè)及民營的大型企業(yè)等有明顯國家計劃扶持的企業(yè)，然而占企業(yè)絕大多數(shù)的中小企業(yè)等非公有制企業(yè)卻幾乎得不到正規(guī)金融的借貸支持 。有關(guān)資料顯示截止2004年底，我國中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過全國企業(yè)總量的99%（到2008年已經(jīng)超過800萬家），中小企業(yè)創(chuàng)造了GDP的55.6%、稅收的46.2%，75%的就業(yè)崗位。而我國作為目前融資重心的商業(yè)銀行，近70%的貸款輸出到了國有大中型企業(yè)。在這種情況下，民間借貸對正規(guī)金融起到了很大的互補效應(yīng)，促進了非公有制經(jīng)濟的發(fā)展。
第二，民間借貸滿足了農(nóng)村資金不足的發(fā)展缺陷，促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。對于農(nóng)村，巨大的矛盾一直存在于過強的資金需求與明顯弱勢的資金需求之間。我們知道當(dāng)時正規(guī)商業(yè)銀行曾經(jīng)進駐農(nóng)村，但是卻無法滿足農(nóng)村的資金需求。民間借貸供給低于借貸需求的矛盾從來不曾得到有效緩解。正規(guī)金融系統(tǒng)滿足農(nóng)村資金需求的能力非常有限 ，民間借貸有效地彌補了這個資金缺口。民間借貸的發(fā)展，給農(nóng)村經(jīng)濟帶來了進一步加快發(fā)展的契機，在縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的進程中發(fā)揮了巨大的作用，極大促進了從村經(jīng)濟發(fā)展。
第三，民間借貸帶動了正規(guī)金融發(fā)展 。同正規(guī)金融相比，民間借貸具有即時、便捷、靈活等特點，與正規(guī)金融一起構(gòu)成了我國多元化的金融格局。相對來講，民間借貸的條件較低，較低的門檻似的他更加適合中小企業(yè)融資；另外，民間借貸的資金使用效率較高，眾所周知，銀行的貸款一般以定期形式出現(xiàn)。民間借貸則可以即借即還，適合中小企業(yè)資金使用頻率高的特點。在這種形勢下，民間借貸以其上述優(yōu)勢對正規(guī)金融造成了不小的競爭壓力，這樣也促使正規(guī)金融改善經(jīng)營理念，提高服務(wù)質(zhì)量，從而推動了正規(guī)金融的發(fā)展。
正規(guī)金融在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及針對中小企業(yè)時，服務(wù)效率極低而且正規(guī)金融有效益至上的原則，對于放貸的風(fēng)險評估極為嚴(yán)格，對象一般為國有企業(yè)，服務(wù)對象有限。而民間借貸的借款金額與借款期限、借款利率等都可以由雙方商議協(xié)定，而且針對的對象十分廣泛，從個人到中小企業(yè)，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)到城市?？傊?，民間借貸以其靈活、便捷、快速等特點，形成了與正規(guī)金融既有競爭也有互補的關(guān)系。促進了非公有制經(jīng)濟發(fā)展，補足了農(nóng)村資金不足發(fā)展缺陷，帶動了正規(guī)金融發(fā)展，成為我國金融健康快速發(fā)展不可或缺的重要一環(huán)。
?。ǘ┴?fù)面影響及規(guī)范異化的必要性
2011年11月7日，浙江省麗水市中級法院對浙江銀泰非法集資案做出一審判決，季文華等6名被告人分別被判處集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪、抽逃出資罪。
首先，我們要看看銀泰為何頃刻崩塌。首先是外因，國家宏觀調(diào)控政策所導(dǎo)致的外部不利環(huán)境，是銀泰房產(chǎn)資金斷鏈的主要原因之一，低迷的房地產(chǎn)市場凍結(jié)了銀泰房產(chǎn)的資金。當(dāng)然還有內(nèi)在原因，那就是季氏父子奢靡之極的生活。在這些集資中僅用于他們個人揮霍的就達(dá)到近8000萬元，其他還有數(shù)十輛豪華轎車、跑車，多處房產(chǎn)。
2010年11月22日，最高人民法院通過了《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，對認(rèn)定“以非法占有為目的”列舉了8種情形，其中兩種是集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營活動，或用于生產(chǎn)經(jīng)營活動與籌集資金規(guī)模明顯不成比例致使集資款不能返還；肆意揮霍集資款導(dǎo)致集資款不能返還。很明顯的，季氏父子以房地產(chǎn)開發(fā)為掩護，許以月息2分的高息進行非法集資，而且集資戶眾多達(dá)1.5萬余戶，人員構(gòu)成則是從政要到農(nóng)民極其復(fù)雜，資金來源廣泛，去向復(fù)雜。
民間借貸的消極效應(yīng)有許多方面，表現(xiàn)在削弱了正規(guī)金融及國家宏觀調(diào)控的力度，造成國家稅收流失 ，風(fēng)險的危害性較大等。遼寧省營口市東華“養(yǎng)殖螞蟻集資詐騙案”非法集資達(dá)30億元，青島東港投資管理有限公司非法集資達(dá)10億元等等，以江蘇省為例，2007年、2008年二年間，江蘇省公安經(jīng)偵部門分別立集資詐騙案件37起、91起，分別立非法吸收公眾存款案件53起、99起，這兩個罪種的立案數(shù)每年平均分別遞增194%和145% ，還有今年一月份吳英非法集資一案中本色集團女富豪吳英被判死刑，這讓民間借貸的犯罪性傾向問題更加現(xiàn)實嚴(yán)肅地擺在了我們的面前，防范民間借貸犯罪性異化十分必要。