提升滁州農村金融機構銀行卡服務水平探討
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【關鍵詞】服務,水平,探討,銀行卡,金融機構,滁州,農村,提升,
（二）農村支付建設的成本收益不匹配
農村銀行卡業(yè)務存在風險與收益的不對稱性。部分偏遠農村地區(qū)的基礎設施建設還比較落后，農村地區(qū)銀行卡市場的基礎較為復雜與脆弱，維護運行的成本與實際收益不匹配，嚴重制約了銀行卡在農村地區(qū)的應用與發(fā)展。目前，農民工銀行卡等結算服務所耗費的計算機系統(tǒng)改造、升級等成本大，但是銀行收益并沒有顯著增加。農村金融機構在資金、人員、配套系統(tǒng)與基礎設施建設上缺口大，業(yè)務開發(fā)能力不足，缺乏專業(yè)人才。大型商業(yè)銀行不乏技術和人才，但對農村銀行卡業(yè)務積極性并不高。農村客戶的存貸份額在其業(yè)務中比重很小，涉農業(yè)務甚至成本利潤倒掛，所以大多數(shù)商業(yè)銀行也沒有積極性來提升農村未來結算發(fā)展水平。
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銀行卡業(yè)務是一項系統(tǒng)性工程，除銀行業(yè)外，還涉及商務、稅務、電信等相關部門或行業(yè)及社會整體信用環(huán)境，需要相關的配套政策和措施的支持。不少農村地區(qū)各種支付網絡的缺乏、征信體系的缺失、社會治安的復雜性都是制約銀行卡業(yè)務進一步發(fā)展的外部因素。
?。ㄋ模┺r民對現(xiàn)金支付的觀念較深
提升農村金融支付水平離不開農民對信用卡業(yè)務的支持，存折等傳統(tǒng)現(xiàn)金存取媒介直觀，便于查詢，農民比較偏好。據(jù)統(tǒng)計，安徽省2008 年上半年縣域銀行網點現(xiàn)金存取交易筆數(shù)是票據(jù)、銀行卡等非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)總和的 3.32 倍。即使作為非現(xiàn)金業(yè)務載體的銀行卡，也主要用來存、取現(xiàn)，消費和轉賬業(yè)務量很低。安徽省縣域銀行網點 2008 年上半年銀行卡存取現(xiàn)業(yè)務筆數(shù)、金額占銀行卡業(yè)務量的 80%以上，而持卡消費的筆數(shù)、金額僅占4% 和 2%，POS 的刷卡交易甚至四五天才有 1 筆。銀行卡取現(xiàn)以柜面為主，ATM 取現(xiàn)筆數(shù)僅占取現(xiàn)筆數(shù)的 33%。
（五）農村地區(qū)銀行卡品種單一
農村地區(qū)銀行卡品種單一、產品創(chuàng)新不足也是制約銀行卡業(yè)務發(fā)展的主要原因。目前針對農民發(fā)行的銀行卡主要是借記卡，具有消費透支、循環(huán)信用功能的信用卡服務不足。農民臨時性小額資金需求恰恰需要銀行卡具有一定的融資功能，將銀行卡透支功能和小額信貸融資功能結合，在一定程度上可以解決農民小額融資之急。其他針對各類客戶群體量身定做的銀行卡品種更是少見。其次，銀行卡交易終端缺乏。ATM、POS 等傳統(tǒng)交易終端在農村區(qū)域很少見，網上支付、電話支付、手機支付等新興支付渠道更是缺乏。
?。┺r村清算渠道不暢
目前，非現(xiàn)金業(yè)務在農村地區(qū)的發(fā)展比較慢，鄉(xiāng)村地區(qū)使用結算支付系統(tǒng)不廣泛，縣域金融機構的跨行支付清算仍存在渠道不暢通、速度慢的問題。雖然各家銀行機構行業(yè)內支付結算已比較完善快捷，但是跨金融機構結算，特別是基層農村的跨金融機構結算相對遲滯。
雖然農村支付服務還存在很多不足，支付服務水平還處在初級階段，但總體上看，我國面臨改善農村支付服務良好的發(fā)展機遇。國家出臺了一系列推進城鎮(zhèn)化進程、加快農村地區(qū)發(fā)展的措施，農村支付服務市場前景良好。我國農村金融機構信用卡業(yè)務系統(tǒng)的建成運行和聯(lián)行結算的不斷完善，中國銀聯(lián)網絡在農村地區(qū)的不斷延伸，為改善農村地區(qū)支付服務提供了良好的網絡基礎設施。未來“三網”融合在農村地區(qū)的實現(xiàn)和擴展，農村居民向主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中，也方便了信用卡拓展農村客戶。
?。ǘ┺r民工推動了農村銀行卡業(yè)務擴展
外出務工農民已經成為我國產業(yè)工人的重要部分，并且數(shù)量有增加趨勢。2005年推出的農民工銀行卡特色服務業(yè)務潛力巨大，前景廣闊。農民工通過全國各地金融機構與家鄉(xiāng)農村信用社等基層金融機構的資金匯劃，推動農村資金運轉，并進一步培養(yǎng)農民非現(xiàn)金結算習慣。
?。ㄈ┙鹑跇I(yè)發(fā)展延伸的必然
各家銀行在城市信用卡業(yè)務擴展上過渡競爭，必然降低信用卡運行的效率與效益。而滁州市廣大的農村地區(qū)人口達258萬，占全市人口的58%，仍蘊含巨大的消費潛力。商業(yè)銀行如果根據(jù)經濟結構特點和金融市場需求，向農村市場拓展信用卡業(yè)務，將有利于農民資金運轉和擴大農村市場消費。
三、路徑探討
（一）加強對農村的資源配置
將先進生產要素通過市場、經濟、行政等手段，向農村進行有效配置。利用多種現(xiàn)代化金融工具，將先進的金融基礎設施、新型的資金清算模式等部署到廣大農村地區(qū)，架構與農村經濟社會持久發(fā)展相稱的資金流、信息流、商品流。這些將為農村支付服務市場的發(fā)展提供新的機遇，促使農村支付服務市場步入提高、整合和創(chuàng)新的發(fā)展階段，充分發(fā)揮農村支付服務刺激消費、擴大內需、支持經濟增長的功能。
?。ǘ┩卣广y行卡應用范圍
在穩(wěn)固信用卡農村結算功能的前提下，如何使信用卡成為惠農的金融服務模式值得進一步研究。要出臺相關扶持政策和規(guī)范措施使信用卡成為農民小額信用貸款發(fā)放的載體，兼具存取現(xiàn)金、匯兌、消費、理財、財政補貼發(fā)放、信貸透支等多種功能，切實滿足農戶金融需求。賦予信用卡在農村社會多種職能身份，不僅能暢通農村資金結算，而且可以豐富和規(guī)范農村資金流動。
?。ㄈ┘訌娹r村支付結算知識宣傳
由于缺乏有針對性的金融知識、支付結算知識，農民對自助銀行、網上銀行等新型非現(xiàn)金支付方式尤顯陌生。今后要進一步加大對農民的信用卡使用宣傳，普及非現(xiàn)金結算知識。
（二）農村支付建設的成本收益不匹配
農村銀行卡業(yè)務存在風險與收益的不對稱性。部分偏遠農村地區(qū)的基礎設施建設還比較落后，農村地區(qū)銀行卡市場的基礎較為復雜與脆弱，維護運行的成本與實際收益不匹配，嚴重制約了銀行卡在農村地區(qū)的應用與發(fā)展。目前，農民工銀行卡等結算服務所耗費的計算機系統(tǒng)改造、升級等成本大，但是銀行收益并沒有顯著增加。農村金融機構在資金、人員、配套系統(tǒng)與基礎設施建設上缺口大，業(yè)務開發(fā)能力不足，缺乏專業(yè)人才。大型商業(yè)銀行不乏技術和人才，但對農村銀行卡業(yè)務積極性并不高。農村客戶的存貸份額在其業(yè)務中比重很小，涉農業(yè)務甚至成本利潤倒掛，所以大多數(shù)商業(yè)銀行也沒有積極性來提升農村未來結算發(fā)展水平。
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銀行卡業(yè)務是一項系統(tǒng)性工程，除銀行業(yè)外，還涉及商務、稅務、電信等相關部門或行業(yè)及社會整體信用環(huán)境，需要相關的配套政策和措施的支持。不少農村地區(qū)各種支付網絡的缺乏、征信體系的缺失、社會治安的復雜性都是制約銀行卡業(yè)務進一步發(fā)展的外部因素。
?。ㄋ模┺r民對現(xiàn)金支付的觀念較深
提升農村金融支付水平離不開農民對信用卡業(yè)務的支持，存折等傳統(tǒng)現(xiàn)金存取媒介直觀，便于查詢，農民比較偏好。據(jù)統(tǒng)計，安徽省2008 年上半年縣域銀行網點現(xiàn)金存取交易筆數(shù)是票據(jù)、銀行卡等非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)總和的 3.32 倍。即使作為非現(xiàn)金業(yè)務載體的銀行卡，也主要用來存、取現(xiàn)，消費和轉賬業(yè)務量很低。安徽省縣域銀行網點 2008 年上半年銀行卡存取現(xiàn)業(yè)務筆數(shù)、金額占銀行卡業(yè)務量的 80%以上，而持卡消費的筆數(shù)、金額僅占4% 和 2%，POS 的刷卡交易甚至四五天才有 1 筆。銀行卡取現(xiàn)以柜面為主，ATM 取現(xiàn)筆數(shù)僅占取現(xiàn)筆數(shù)的 33%。
（五）農村地區(qū)銀行卡品種單一
農村地區(qū)銀行卡品種單一、產品創(chuàng)新不足也是制約銀行卡業(yè)務發(fā)展的主要原因。目前針對農民發(fā)行的銀行卡主要是借記卡，具有消費透支、循環(huán)信用功能的信用卡服務不足。農民臨時性小額資金需求恰恰需要銀行卡具有一定的融資功能，將銀行卡透支功能和小額信貸融資功能結合，在一定程度上可以解決農民小額融資之急。其他針對各類客戶群體量身定做的銀行卡品種更是少見。其次，銀行卡交易終端缺乏。ATM、POS 等傳統(tǒng)交易終端在農村區(qū)域很少見，網上支付、電話支付、手機支付等新興支付渠道更是缺乏。
?。┺r村清算渠道不暢
目前，非現(xiàn)金業(yè)務在農村地區(qū)的發(fā)展比較慢，鄉(xiāng)村地區(qū)使用結算支付系統(tǒng)不廣泛，縣域金融機構的跨行支付清算仍存在渠道不暢通、速度慢的問題。雖然各家銀行機構行業(yè)內支付結算已比較完善快捷，但是跨金融機構結算，特別是基層農村的跨金融機構結算相對遲滯。
雖然農村支付服務還存在很多不足，支付服務水平還處在初級階段，但總體上看，我國面臨改善農村支付服務良好的發(fā)展機遇。國家出臺了一系列推進城鎮(zhèn)化進程、加快農村地區(qū)發(fā)展的措施，農村支付服務市場前景良好。我國農村金融機構信用卡業(yè)務系統(tǒng)的建成運行和聯(lián)行結算的不斷完善，中國銀聯(lián)網絡在農村地區(qū)的不斷延伸，為改善農村地區(qū)支付服務提供了良好的網絡基礎設施。未來“三網”融合在農村地區(qū)的實現(xiàn)和擴展，農村居民向主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中，也方便了信用卡拓展農村客戶。
?。ǘ┺r民工推動了農村銀行卡業(yè)務擴展
外出務工農民已經成為我國產業(yè)工人的重要部分，并且數(shù)量有增加趨勢。2005年推出的農民工銀行卡特色服務業(yè)務潛力巨大，前景廣闊。農民工通過全國各地金融機構與家鄉(xiāng)農村信用社等基層金融機構的資金匯劃，推動農村資金運轉，并進一步培養(yǎng)農民非現(xiàn)金結算習慣。
?。ㄈ┙鹑跇I(yè)發(fā)展延伸的必然
各家銀行在城市信用卡業(yè)務擴展上過渡競爭，必然降低信用卡運行的效率與效益。而滁州市廣大的農村地區(qū)人口達258萬，占全市人口的58%，仍蘊含巨大的消費潛力。商業(yè)銀行如果根據(jù)經濟結構特點和金融市場需求，向農村市場拓展信用卡業(yè)務，將有利于農民資金運轉和擴大農村市場消費。
三、路徑探討
（一）加強對農村的資源配置
將先進生產要素通過市場、經濟、行政等手段，向農村進行有效配置。利用多種現(xiàn)代化金融工具，將先進的金融基礎設施、新型的資金清算模式等部署到廣大農村地區(qū)，架構與農村經濟社會持久發(fā)展相稱的資金流、信息流、商品流。這些將為農村支付服務市場的發(fā)展提供新的機遇，促使農村支付服務市場步入提高、整合和創(chuàng)新的發(fā)展階段，充分發(fā)揮農村支付服務刺激消費、擴大內需、支持經濟增長的功能。
?。ǘ┩卣广y行卡應用范圍
在穩(wěn)固信用卡農村結算功能的前提下，如何使信用卡成為惠農的金融服務模式值得進一步研究。要出臺相關扶持政策和規(guī)范措施使信用卡成為農民小額信用貸款發(fā)放的載體，兼具存取現(xiàn)金、匯兌、消費、理財、財政補貼發(fā)放、信貸透支等多種功能，切實滿足農戶金融需求。賦予信用卡在農村社會多種職能身份，不僅能暢通農村資金結算，而且可以豐富和規(guī)范農村資金流動。
?。ㄈ┘訌娹r村支付結算知識宣傳
由于缺乏有針對性的金融知識、支付結算知識，農民對自助銀行、網上銀行等新型非現(xiàn)金支付方式尤顯陌生。今后要進一步加大對農民的信用卡使用宣傳，普及非現(xiàn)金結算知識。