保險(xiǎn)法視角下中國(guó)保險(xiǎn)代理人制度研究
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【摘 要】1992 年，友邦保險(xiǎn)將“保險(xiǎn)代理人”概念引入中國(guó)； 2002 年、2009 年《保險(xiǎn)法》經(jīng)兩次修訂，進(jìn)一步增加“代理權(quán)限”、“代理人手續(xù)費(fèi)”、“委托代理協(xié)議”等新內(nèi)容。然而，回顧過去十年，中國(guó)保險(xiǎn)代理人制度的不完善已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步大發(fā)展的桎梏。本文試從金融法所學(xué)知識(shí)入手，淺析中國(guó)保險(xiǎn)代理人制度相關(guān)問題。
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)代理人； 商事主體； 表見代理； 保險(xiǎn)公司。
一、保險(xiǎn)代理人概念與特征分析。
（ 一） 保險(xiǎn)代理人相關(guān)概念。
據(jù) 2009 年新近修訂的《保險(xiǎn)法》第一百二十五條釋義： “保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)公司委托，向保險(xiǎn)代理人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人?！?br />
一般來說，保險(xiǎn)代理人可以分為： 專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。其中，專業(yè)代理人指專業(yè)的保險(xiǎn)代理公司； 兼業(yè)則指受保險(xiǎn)公司委托、劃出專門部門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的代理公司； 個(gè)人代理人則是專為一個(gè)保險(xiǎn)人提供代理服務(wù)的單位或個(gè)人。
?。?二） 保險(xiǎn)代理人特征分析。
總結(jié)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)代理人的闡釋與說明，可以得出如下法律特征：
第一，必須具備法律資格。唯有通過嚴(yán)格的考核、獲取代理人從業(yè)資格、清楚《保險(xiǎn)法》條例，方才可以上崗任職。
第二，行為具有經(jīng)營(yíng)性，即商事主體在一段時(shí)間內(nèi)連續(xù)不斷從事某種統(tǒng)一性質(zhì)的營(yíng)利活動(dòng)，也即一種職業(yè)性質(zhì)的營(yíng)利性行為。
第三，以營(yíng)利為目的。從法律角度來看，應(yīng)該將保險(xiǎn)代理人視作商事主體，以營(yíng)利為目的實(shí)乃其本質(zhì)屬性。
第四，需承擔(dān)代理行為的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人受托于保險(xiǎn)人，在執(zhí)行代理權(quán)限過程中如若造成損失，需要向保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。
二、保險(xiǎn)代理人表見代理行為的法律分析。
所謂表見代理是指： “行為人沒有代理權(quán)力、超越代理權(quán)或者是代理權(quán)終止后以被代理人的名義訂立合同，相對(duì)人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。”
《保險(xiǎn)法》第一百二十八條規(guī)定： “保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并且已經(jīng)訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！憋@而易見，這段表述是“表見代理”在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)。
?。?一） 表見代理行為的認(rèn)定。
綜合《保險(xiǎn)法》和《合同法》，認(rèn)定保險(xiǎn)代理人是否出現(xiàn)表見代理行為需要滿足如下四點(diǎn)要件：
第一，保險(xiǎn)代理人無權(quán)代理。其一，保險(xiǎn)代理人可能根本沒有委托協(xié)議書，與保險(xiǎn)人之間也不存在委托代理關(guān)系，這是最為極端的一種情況； 其二，雙方存在委托關(guān)系且在時(shí)效期內(nèi)，代理人超越其代理權(quán)限行使代理權(quán)； 其三，雙方過去存在代理關(guān)系但已終止，代理人繼續(xù)從事代理行為。
第二，保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)公司名義為各種行為。代理人唯有打著委托方的名義才能順暢行事，故這也是要件之一。
第三，相對(duì)人有理由相信代理人具有代理權(quán)力。保險(xiǎn)代理人一般會(huì)向保單申請(qǐng)人出示名片及相關(guān)資格證明。對(duì)于缺乏安全意識(shí)的投保人來說，一張名片很容易就讓其信以為真，防備不足。
第四，相對(duì)人和代理人形成法律關(guān)系。保險(xiǎn)合同的成立是表見代理的一大必要條件。從另外一個(gè)角度看，也即保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的表見代理行為并不需要保險(xiǎn)公司的主觀錯(cuò)誤，畢竟表見代理行為保護(hù)的是防備不足的投保人的權(quán)益。
?。?二） 保險(xiǎn)表見代理原因的出現(xiàn)。
根據(jù)上述行為認(rèn)定的分析，不難明白，保險(xiǎn)表見代理在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)出現(xiàn)的原因主要有：
第一，保險(xiǎn)公司責(zé)任。其一，保險(xiǎn)公司授權(quán)不明，一些業(yè)務(wù)委托合同規(guī)定的不夠明晰，相關(guān)條款不具約束力； 其二，由于擔(dān)心過多人力成本出現(xiàn)，多數(shù)保險(xiǎn)公司疏于管理。
第二，保險(xiǎn)人和投保人之間信息不對(duì)稱。畢竟保險(xiǎn)代理人多數(shù)采取的是上門服務(wù)，作為中介人的代理人恰恰可以利用雙方的信息不對(duì)稱牟利。
第三，授權(quán)延續(xù)的錯(cuò)覺。一般的委托代理合同有一定的期限，如若代理人在雙方合同終止后仍然持有可證明自己擁有代理權(quán)的證件，顯然不利于保險(xiǎn)人，具有較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。
第四，代理人利益驅(qū)使。前文已經(jīng)表明，保險(xiǎn)代理人是一種商業(yè)主體，追求利益最大化。代理合同限定了其職權(quán)范圍，在利益驅(qū)使下，加之缺乏法律知識(shí)，部分代理人大膽鋌而走險(xiǎn)，造成表見代理。
?。?三） 、表見代理責(zé)任承擔(dān)（ 民法通則與保險(xiǎn)法不同）。
《民法通則》規(guī)定： “沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，出行為人承擔(dān)民事責(zé)任?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第一百二十八條的規(guī)定，表見代理行為產(chǎn)生的后果都有保險(xiǎn)公司首先承擔(dān)責(zé)任，承擔(dān)之后保險(xiǎn)人可以向代理人追償。由此觀之，以保護(hù)投保人為目的，保險(xiǎn)法下，歸責(zé)應(yīng)用的是無過錯(cuò)原則。
三、關(guān)于保險(xiǎn)代理人制度完善的建議。
針對(duì)上兩部分的分析，本人就防止表見代理行為出現(xiàn)提出以下幾點(diǎn)建議：
第一，完善代理人甄選制度。制定嚴(yán)格的考核準(zhǔn)入制度，盡量挑選合適負(fù)責(zé)、遵紀(jì)守法的人員。公司在招募一定數(shù)量的代理人后，還要給予一定的后期培訓(xùn)和引導(dǎo)。
第二，完善傭金制度。既然保險(xiǎn)代理人以營(yíng)利為目的，就應(yīng)該給予其合適但也足夠的傭金保障，同時(shí)也可以考慮一定的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，控制道德風(fēng)險(xiǎn)。
第三，增進(jìn)保險(xiǎn)雙方信息間的對(duì)稱性。保險(xiǎn)公司應(yīng)該爭(zhēng)取與被保險(xiǎn)人達(dá)成一定程度的信息對(duì)稱。譬如保險(xiǎn)人可以在獲知被保險(xiǎn)人相關(guān)資料后，主動(dòng)聯(lián)系被保險(xiǎn)人確認(rèn)代理人的相關(guān)行為，起到一定的監(jiān)督作用。當(dāng)然，投保人也需要提升主動(dòng)防范意識(shí)。
第四，投訴處理制度的完善。客戶需要經(jīng)常和保險(xiǎn)公司保持聯(lián)系，保險(xiǎn)公司需要提升其投訴處理的效率與水平，增進(jìn)雙方的互信和聯(lián)系。
【參考文獻(xiàn)】
?。?］中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法［M］。 法律出版社。2009.
?。?］中華人民共和國(guó)民法通則［M］。 法律出版社。2008.
?。?］呂偉。 對(duì)我國(guó)個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度的研究［J］。 中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)。2011.
［4］俞林。 對(duì)于保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)代理人規(guī)定歷次修改的若干思考［J］。 法制與社會(huì)。2011.
?。?］任麗輝。 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度研究［D］。 東北大學(xué)。2005.
?。?］范萬兵。 我國(guó)個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度研究［D］。 中國(guó)政法大學(xué)。2007
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)代理人； 商事主體； 表見代理； 保險(xiǎn)公司。
一、保險(xiǎn)代理人概念與特征分析。
（ 一） 保險(xiǎn)代理人相關(guān)概念。
據(jù) 2009 年新近修訂的《保險(xiǎn)法》第一百二十五條釋義： “保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)公司委托，向保險(xiǎn)代理人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人?！?br />
一般來說，保險(xiǎn)代理人可以分為： 專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。其中，專業(yè)代理人指專業(yè)的保險(xiǎn)代理公司； 兼業(yè)則指受保險(xiǎn)公司委托、劃出專門部門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的代理公司； 個(gè)人代理人則是專為一個(gè)保險(xiǎn)人提供代理服務(wù)的單位或個(gè)人。
?。?二） 保險(xiǎn)代理人特征分析。
總結(jié)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)代理人的闡釋與說明，可以得出如下法律特征：
第一，必須具備法律資格。唯有通過嚴(yán)格的考核、獲取代理人從業(yè)資格、清楚《保險(xiǎn)法》條例，方才可以上崗任職。
第二，行為具有經(jīng)營(yíng)性，即商事主體在一段時(shí)間內(nèi)連續(xù)不斷從事某種統(tǒng)一性質(zhì)的營(yíng)利活動(dòng)，也即一種職業(yè)性質(zhì)的營(yíng)利性行為。
第三，以營(yíng)利為目的。從法律角度來看，應(yīng)該將保險(xiǎn)代理人視作商事主體，以營(yíng)利為目的實(shí)乃其本質(zhì)屬性。
第四，需承擔(dān)代理行為的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人受托于保險(xiǎn)人，在執(zhí)行代理權(quán)限過程中如若造成損失，需要向保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。
二、保險(xiǎn)代理人表見代理行為的法律分析。
所謂表見代理是指： “行為人沒有代理權(quán)力、超越代理權(quán)或者是代理權(quán)終止后以被代理人的名義訂立合同，相對(duì)人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。”
《保險(xiǎn)法》第一百二十八條規(guī)定： “保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并且已經(jīng)訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！憋@而易見，這段表述是“表見代理”在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)。
?。?一） 表見代理行為的認(rèn)定。
綜合《保險(xiǎn)法》和《合同法》，認(rèn)定保險(xiǎn)代理人是否出現(xiàn)表見代理行為需要滿足如下四點(diǎn)要件：
第一，保險(xiǎn)代理人無權(quán)代理。其一，保險(xiǎn)代理人可能根本沒有委托協(xié)議書，與保險(xiǎn)人之間也不存在委托代理關(guān)系，這是最為極端的一種情況； 其二，雙方存在委托關(guān)系且在時(shí)效期內(nèi)，代理人超越其代理權(quán)限行使代理權(quán)； 其三，雙方過去存在代理關(guān)系但已終止，代理人繼續(xù)從事代理行為。
第二，保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)公司名義為各種行為。代理人唯有打著委托方的名義才能順暢行事，故這也是要件之一。
第三，相對(duì)人有理由相信代理人具有代理權(quán)力。保險(xiǎn)代理人一般會(huì)向保單申請(qǐng)人出示名片及相關(guān)資格證明。對(duì)于缺乏安全意識(shí)的投保人來說，一張名片很容易就讓其信以為真，防備不足。
第四，相對(duì)人和代理人形成法律關(guān)系。保險(xiǎn)合同的成立是表見代理的一大必要條件。從另外一個(gè)角度看，也即保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的表見代理行為并不需要保險(xiǎn)公司的主觀錯(cuò)誤，畢竟表見代理行為保護(hù)的是防備不足的投保人的權(quán)益。
?。?二） 保險(xiǎn)表見代理原因的出現(xiàn)。
根據(jù)上述行為認(rèn)定的分析，不難明白，保險(xiǎn)表見代理在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)出現(xiàn)的原因主要有：
第一，保險(xiǎn)公司責(zé)任。其一，保險(xiǎn)公司授權(quán)不明，一些業(yè)務(wù)委托合同規(guī)定的不夠明晰，相關(guān)條款不具約束力； 其二，由于擔(dān)心過多人力成本出現(xiàn)，多數(shù)保險(xiǎn)公司疏于管理。
第二，保險(xiǎn)人和投保人之間信息不對(duì)稱。畢竟保險(xiǎn)代理人多數(shù)采取的是上門服務(wù)，作為中介人的代理人恰恰可以利用雙方的信息不對(duì)稱牟利。
第三，授權(quán)延續(xù)的錯(cuò)覺。一般的委托代理合同有一定的期限，如若代理人在雙方合同終止后仍然持有可證明自己擁有代理權(quán)的證件，顯然不利于保險(xiǎn)人，具有較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。
第四，代理人利益驅(qū)使。前文已經(jīng)表明，保險(xiǎn)代理人是一種商業(yè)主體，追求利益最大化。代理合同限定了其職權(quán)范圍，在利益驅(qū)使下，加之缺乏法律知識(shí)，部分代理人大膽鋌而走險(xiǎn)，造成表見代理。
?。?三） 、表見代理責(zé)任承擔(dān)（ 民法通則與保險(xiǎn)法不同）。
《民法通則》規(guī)定： “沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，出行為人承擔(dān)民事責(zé)任?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第一百二十八條的規(guī)定，表見代理行為產(chǎn)生的后果都有保險(xiǎn)公司首先承擔(dān)責(zé)任，承擔(dān)之后保險(xiǎn)人可以向代理人追償。由此觀之，以保護(hù)投保人為目的，保險(xiǎn)法下，歸責(zé)應(yīng)用的是無過錯(cuò)原則。
三、關(guān)于保險(xiǎn)代理人制度完善的建議。
針對(duì)上兩部分的分析，本人就防止表見代理行為出現(xiàn)提出以下幾點(diǎn)建議：
第一，完善代理人甄選制度。制定嚴(yán)格的考核準(zhǔn)入制度，盡量挑選合適負(fù)責(zé)、遵紀(jì)守法的人員。公司在招募一定數(shù)量的代理人后，還要給予一定的后期培訓(xùn)和引導(dǎo)。
第二，完善傭金制度。既然保險(xiǎn)代理人以營(yíng)利為目的，就應(yīng)該給予其合適但也足夠的傭金保障，同時(shí)也可以考慮一定的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，控制道德風(fēng)險(xiǎn)。
第三，增進(jìn)保險(xiǎn)雙方信息間的對(duì)稱性。保險(xiǎn)公司應(yīng)該爭(zhēng)取與被保險(xiǎn)人達(dá)成一定程度的信息對(duì)稱。譬如保險(xiǎn)人可以在獲知被保險(xiǎn)人相關(guān)資料后，主動(dòng)聯(lián)系被保險(xiǎn)人確認(rèn)代理人的相關(guān)行為，起到一定的監(jiān)督作用。當(dāng)然，投保人也需要提升主動(dòng)防范意識(shí)。
第四，投訴處理制度的完善。客戶需要經(jīng)常和保險(xiǎn)公司保持聯(lián)系，保險(xiǎn)公司需要提升其投訴處理的效率與水平，增進(jìn)雙方的互信和聯(lián)系。
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