對(duì)發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的思考
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摘要：農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義，被政府和金融主管部門高度重視，然而農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)目前的發(fā)展緩慢。其主要原因可以歸結(jié)為兩個(gè)：一是農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸的有效需求不足，二是金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸不積極。通過提高農(nóng)民的收入水平，完善農(nóng)村社會(huì)保障制度，擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善消費(fèi)環(huán)境，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，靈活采用不同的擔(dān)保方式以及探索農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，將會(huì)大力推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的有效發(fā)展。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；消費(fèi)信貸；信用體系
消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行以貨幣形態(tài)或契約的形式向消費(fèi)者提供的用于購(gòu)買商品或勞務(wù)的貸款和信用。擴(kuò)大內(nèi)需被視為當(dāng)前中國(guó)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的重要的動(dòng)力，中國(guó)擁有大量農(nóng)業(yè)人口，因此農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)內(nèi)需的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型無疑具有重要的意義。
一、農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀
?。ㄒ唬┱畬?duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的高度重視
中央政府及有關(guān)部門高度重視農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。2008年，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，提出要繼續(xù)鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。強(qiáng)調(diào)各類金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)的需求，積極進(jìn)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推出新的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種。中國(guó)人民銀行人士在談到《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》（2009年中央1號(hào)文件）中有關(guān)“農(nóng)村金融”相關(guān)問題時(shí)，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把開展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)做整個(gè)信貸業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，為了適應(yīng)三農(nóng)金融需求多元化的特點(diǎn)，“在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，要繼續(xù)逐步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，培育適度競(jìng)爭(zhēng)農(nóng)村金融市場(chǎng)?！?br /> ?。ǘ┺r(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的供給和需求有巨大潛力
首先，從需求角度來看，農(nóng)民的消費(fèi)信貸主要出于這樣幾個(gè)目的：一是住房消費(fèi)信貸。長(zhǎng)期以來,農(nóng)民一直把翻建住房作為家庭的重大消費(fèi)項(xiàng)目,但農(nóng)民在進(jìn)行這一消費(fèi)時(shí)普遍面臨資金不足的問題,有得到信貸資金扶持的強(qiáng)烈意愿。二是農(nóng)機(jī)消費(fèi)信貸。農(nóng)民為提高勞動(dòng)生產(chǎn)效率,減輕勞動(dòng)強(qiáng)度,提高收入，具有迫切的農(nóng)機(jī)具購(gòu)買需求。三是教育消費(fèi)信貸。由于當(dāng)前教育投入不足，部分農(nóng)村家庭對(duì)較高的上學(xué)費(fèi)用還難以負(fù)擔(dān),需要助學(xué)貸款的支持。四是醫(yī)療消費(fèi)信貸。高昂的醫(yī)療費(fèi)用對(duì)于農(nóng)戶往往是一筆較大的開銷,農(nóng)民的醫(yī)療支出也迫切需要醫(yī)療消費(fèi)信貸的幫助。
其次，從供給方的角度來看，農(nóng)村金融市場(chǎng)上匯聚著眾多不同層次不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣域，大中型商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始在農(nóng)村金融市場(chǎng)開展了競(jìng)爭(zhēng)。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的資金供給也是有比較大的潛力的。
（三）農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展緩慢
雖然農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)有巨大的發(fā)展?jié)摿?，但是事?shí)上整體看來中國(guó)的農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢，消費(fèi)信貸還未能起到促進(jìn)農(nóng)民的消費(fèi)市場(chǎng)的作用，農(nóng)民需求依然低迷。對(duì)于一個(gè)農(nóng)村人口占人口總數(shù)半數(shù)以上的國(guó)家來說，這極大地制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
從貸款類別上來看，目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)戶貸款看,大多是生產(chǎn)性貸款或生產(chǎn)性消費(fèi)貸款，專門用于消費(fèi)用途的貸款僅有助學(xué)貸款、建房貸款等少數(shù)品種，其他如耐用消費(fèi)品貸款、汽車消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)尚未增多比重很低。從貸款期限上來看，現(xiàn)有的農(nóng)村消費(fèi)信貸集中于小額短期信貸，額度較大、期限較長(zhǎng)的住房貸款等消費(fèi)信貸很少，這充分反映了中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展還處于起步階段，明顯滯后于城市消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。
二、制約農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的原因
?。ㄒ唬┺r(nóng)村消費(fèi)信貸有效需求不足
1.農(nóng)民收入水平低，收入不確定性大。中國(guó)具有鮮明的二元經(jīng)濟(jì)特征，城鄉(xiāng)居民收入水平差距很大（見下頁(yè)圖1）。同時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)又存在著嚴(yán)重的區(qū)域發(fā)展不平衡的情況，中西部地區(qū)農(nóng)民收入相對(duì)于比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)更低，而低收入水平就決定了低承貸能力。另外，農(nóng)民的主要收入來源是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售。中國(guó)自然災(zāi)害多發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平不高，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)民的收入有較大的不確定性。農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)的落后又導(dǎo)致了農(nóng)民支出存在很大的不確定性。這在很大程度上抑制了農(nóng)村居民的消費(fèi)需求，制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。
2.不健全的社會(huì)保障制度和傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念阻礙了農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。健全的農(nóng)村社會(huì)保障制度是促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的重要條件，目前中國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障制度落后，大多數(shù)農(nóng)民的生老病死要靠個(gè)人儲(chǔ)蓄解決，子女教育、住宅、婚喪嫁娶等都需要大筆開支。再加上傳統(tǒng)消費(fèi)觀念也比較難以接受借錢消費(fèi)的做法，制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。
3.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，消費(fèi)環(huán)境差也是限制農(nóng)民消費(fèi)的重要原因。農(nóng)村商品流通的市場(chǎng)發(fā)育程度低，商品品種不豐富，售后服務(wù)水平偏低；消費(fèi)品市場(chǎng)不規(guī)范，假冒偽劣產(chǎn)品泛濫；交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，影響農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)開拓。因?yàn)檫@些問題，農(nóng)民的消費(fèi)愿望無法表現(xiàn)為實(shí)際的消費(fèi)需求，農(nóng)民通過借貸提前消費(fèi)的意愿也就受到了很大程度的影響。
4.農(nóng)村消費(fèi)信貸缺乏有效的抵押擔(dān)保手段。農(nóng)民的主要資產(chǎn)是土地、房屋、牲畜、農(nóng)具和農(nóng)產(chǎn)品等,可用作抵押的有效物品僅有房屋、農(nóng)具及農(nóng)產(chǎn)品等等，土地承包權(quán)、農(nóng)戶住宅的抵押還存在著一定的困難，而其他物品的價(jià)值較低且難以處置。在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行嚴(yán)格的貸款抵押擔(dān)保制度的情況下,農(nóng)村居民消費(fèi)很難從金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持。
?。ǘ┙鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)貸款市場(chǎng)的資金供給有限
1.農(nóng)村市場(chǎng)金融服務(wù)不足。資金投放于城市比投放于農(nóng)村市場(chǎng)能帶來較高的回報(bào)，大中型金融機(jī)構(gòu)多年來減少在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，上收貸款權(quán)限，壓縮向農(nóng)村提供的貸款規(guī)模，農(nóng)村資金處于凈流出狀態(tài)，抑制了農(nóng)村消費(fèi)信貸投放。另外，農(nóng)村信用合作金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性質(zhì)愈加明顯，對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的興趣也并不濃厚。而村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尚在發(fā)展和探索過程中，尚未能有效地填補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村留下的市場(chǎng)空白。
2.金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村消費(fèi)信貸的意愿不足。建房、醫(yī)療等消費(fèi)貸款還款周期長(zhǎng)，其他一些生活性消費(fèi)貸款雖然金額不大，還款周期也較短，但是業(yè)務(wù)對(duì)象多，信貸成本高，收益有限。在農(nóng)民收入水平低且不確定性很大的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)開展農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)貸款持比較保守的態(tài)度。
3.商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸的宣傳方面投入不足。金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為農(nóng)村消費(fèi)信貸無利可圖，也就沒有動(dòng)力加以宣傳。目前看來，商業(yè)銀行的宣傳形式比較簡(jiǎn)單，不夠細(xì)致深入，農(nóng)戶對(duì)消費(fèi)信貸政策了解不夠。即便有借款意愿，對(duì)信貸產(chǎn)品種類、具體辦理方法和流程也所知甚少。這也影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展。
4.信息不對(duì)稱導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)信貸辦理?xiàng)l件嚴(yán)格，程序煩瑣。農(nóng)村金融市場(chǎng)信息化程度低，農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還在發(fā)展初期，金融機(jī)構(gòu)沒有積累足夠的農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)，因此農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)上存在比較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)村消費(fèi)信貸時(shí)往往規(guī)定了較為嚴(yán)格的貸款條件和程序，這增加了交易成本，進(jìn)一步阻滯了農(nóng)民辦理消費(fèi)信貸的意愿。
三、推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的建議
基于上文的分析，為了解決農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的阻礙因素，提出以下幾點(diǎn)建議：
?。ㄒ唬┨岣咿r(nóng)民的收入水平，完善農(nóng)村社會(huì)保障制度
農(nóng)民收入水平的逐步提高是農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的根本條件。為提高農(nóng)民收入水平，要加大三農(nóng)財(cái)政支持力度，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，提高糧食最低收購(gòu)價(jià)格，完善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，建立適合的農(nóng)業(yè)政策支持制度。加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移，推動(dòng)勞動(dòng)力價(jià)格回歸到合理的水平，提高農(nóng)民的非農(nóng)業(yè)收入。完善包括農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度和最低生活保障制度在內(nèi)的農(nóng)村社會(huì)保障體系，擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面。
?。ǘU(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善消費(fèi)環(huán)境
加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投資，改善農(nóng)村水電、道路狀況。通過國(guó)家建設(shè)資金的投向和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，帶動(dòng)信貸資金和社會(huì)資金更多地投向農(nóng)村，加快與農(nóng)戶生活和生產(chǎn)緊密相關(guān)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。合理布置商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，拓寬銷售渠道，促進(jìn)耐用消費(fèi)品在農(nóng)村的銷售和普及。支持流通企業(yè)與生產(chǎn)企業(yè)合作建立區(qū)域性農(nóng)村商品采購(gòu)聯(lián)盟，用現(xiàn)代流通方式改造農(nóng)村消費(fèi)品流通網(wǎng)絡(luò)，改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境。加強(qiáng)對(duì)社會(huì)環(huán)境建設(shè)的重視和治理，吸引外地資金投向本地基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施的建設(shè)，加快新農(nóng)村和城鎮(zhèn)化建設(shè)，改善農(nóng)村生產(chǎn)、生活環(huán)境，為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)提供市場(chǎng)空間。
?。ㄈ┩ㄟ^政策支持促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展
由于農(nóng)村金融消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略意義和特殊性，農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品有較強(qiáng)的公共產(chǎn)品屬性，因此政府的支持對(duì)于這個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展具有重要意義。政府可以從三農(nóng)補(bǔ)貼中拿出一部分對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸進(jìn)行補(bǔ)貼，借助政府資金的杠桿作用，通過財(cái)政貼息、政府機(jī)構(gòu)擔(dān)保等方式為農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展提供推動(dòng)力。
金融主管部門可以進(jìn)一步通過發(fā)布指導(dǎo)性意見，提供消費(fèi)信貸支持性政策，開拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出新的消費(fèi)貸款品種,擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面。并支持金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實(shí)際，合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔(dān)保方式等,降低貸款門檻,促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)。
?。ㄋ模┩晟妻r(nóng)村信用體系建設(shè)，靈活采用不同的擔(dān)保方式
征信部門應(yīng)該牽頭基層政府、金融監(jiān)管部門、公共事業(yè)部門和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步地建立和完善農(nóng)村社會(huì)個(gè)人信用體系，為金融機(jī)構(gòu)提供科學(xué)的放貸標(biāo)準(zhǔn)，建立信用咨詢、評(píng)估、登記、擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)信貸提供必要服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)和基層政府應(yīng)該積極合作，推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的電子化和信息化，通過聯(lián)網(wǎng)的方式在金融機(jī)構(gòu)和不同地區(qū)之間共享信用信息資源，并利用已有的信用記錄，為金融機(jī)構(gòu)信貸活動(dòng)提供數(shù)據(jù)支持。
?。ㄎ澹┺r(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新
在農(nóng)民收入水平逐步提高的背景下，農(nóng)民消費(fèi)信貸品種需求也呈現(xiàn)多樣化特征。一般而言，建房貸款和大型農(nóng)機(jī)具購(gòu)置這兩類貸款需求占主體地位，大額耐用消費(fèi)品貸款、醫(yī)療消費(fèi)貸款、住房裝修貸款和汽車貸款等比重相對(duì)較低。但是，農(nóng)民的消費(fèi)順序在不同地域存在很大不同，因此金融機(jī)構(gòu)要積極了解所在地區(qū)農(nóng)民的實(shí)際需要，因地制宜地開展消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)需求的特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同類型的產(chǎn)品，滿足不同層次農(nóng)戶的消費(fèi)需求，并積極開拓信用卡的農(nóng)村市場(chǎng)。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮適當(dāng)降低農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品利率水平,實(shí)施低利率的消費(fèi)信貸營(yíng)銷政策。根據(jù)農(nóng)村居民消費(fèi)特點(diǎn),適當(dāng)放寬申辦條件,盡可能提供方便、快捷的信貸服務(wù)。在抵押方式、貸款期限、額度和還款方式上金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極創(chuàng)新。比如針對(duì)農(nóng)戶實(shí)際情況，靈活采用抵押擔(dān)保貸款、“農(nóng)戶聯(lián)?！钡炔煌问?，在逐步建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，也可發(fā)放小額信用貸款。金融機(jī)構(gòu)可以充分利用農(nóng)民在村鎮(zhèn)中高度重視個(gè)人信譽(yù)和社會(huì)關(guān)系的心理，靈活采用貸款的具體形式。在貸款期限方面，可以根據(jù)具體情況，適當(dāng)延長(zhǎng)。在額度安排上，探索大額度貸款的發(fā)放，積極引導(dǎo)具備一定消費(fèi)能力的和消費(fèi)觀念比較新的農(nóng)村消費(fèi)群體進(jìn)行信用消費(fèi)。在還款方式上，可開辦分期還款業(yè)務(wù)，將還款壓力分散，也可以幫助盡早識(shí)別不良貸款，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
?。┘哟筠r(nóng)村消費(fèi)信貸宣傳力度
基層政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以加大對(duì)消費(fèi)信貸知識(shí)宣傳的力度，積極向農(nóng)民宣傳新的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式，引導(dǎo)農(nóng)民逐步改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，提高農(nóng)民對(duì)信用消費(fèi)的認(rèn)知程度,擴(kuò)大消費(fèi)信貸的客戶群體。
?。ㄆ撸┩七M(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展
商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的態(tài)度并不積極，而農(nóng)村信用社的合作互助性質(zhì)也名存實(shí)亡，因此積極推進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展就有著重要的意義。但目前看來，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也還面臨一些問題：現(xiàn)有的新興金融機(jī)構(gòu)數(shù)量依然比較少，還不足以充分滿足農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求，資金相對(duì)比較匱乏，人員素質(zhì)相對(duì)較低，經(jīng)營(yíng)中面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)等。為了推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，需要穩(wěn)步推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的新設(shè)，進(jìn)一步發(fā)揮政府補(bǔ)貼的重要作用，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)，通過新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展逐步彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白，從而促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村；消費(fèi)信貸；信用體系
消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行以貨幣形態(tài)或契約的形式向消費(fèi)者提供的用于購(gòu)買商品或勞務(wù)的貸款和信用。擴(kuò)大內(nèi)需被視為當(dāng)前中國(guó)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的重要的動(dòng)力，中國(guó)擁有大量農(nóng)業(yè)人口，因此農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)內(nèi)需的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型無疑具有重要的意義。
一、農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀
?。ㄒ唬┱畬?duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的高度重視
中央政府及有關(guān)部門高度重視農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。2008年，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，提出要繼續(xù)鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。強(qiáng)調(diào)各類金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)的需求，積極進(jìn)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推出新的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種。中國(guó)人民銀行人士在談到《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》（2009年中央1號(hào)文件）中有關(guān)“農(nóng)村金融”相關(guān)問題時(shí)，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把開展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)做整個(gè)信貸業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，為了適應(yīng)三農(nóng)金融需求多元化的特點(diǎn)，“在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，要繼續(xù)逐步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，培育適度競(jìng)爭(zhēng)農(nóng)村金融市場(chǎng)?！?br /> ?。ǘ┺r(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的供給和需求有巨大潛力
首先，從需求角度來看，農(nóng)民的消費(fèi)信貸主要出于這樣幾個(gè)目的：一是住房消費(fèi)信貸。長(zhǎng)期以來,農(nóng)民一直把翻建住房作為家庭的重大消費(fèi)項(xiàng)目,但農(nóng)民在進(jìn)行這一消費(fèi)時(shí)普遍面臨資金不足的問題,有得到信貸資金扶持的強(qiáng)烈意愿。二是農(nóng)機(jī)消費(fèi)信貸。農(nóng)民為提高勞動(dòng)生產(chǎn)效率,減輕勞動(dòng)強(qiáng)度,提高收入，具有迫切的農(nóng)機(jī)具購(gòu)買需求。三是教育消費(fèi)信貸。由于當(dāng)前教育投入不足，部分農(nóng)村家庭對(duì)較高的上學(xué)費(fèi)用還難以負(fù)擔(dān),需要助學(xué)貸款的支持。四是醫(yī)療消費(fèi)信貸。高昂的醫(yī)療費(fèi)用對(duì)于農(nóng)戶往往是一筆較大的開銷,農(nóng)民的醫(yī)療支出也迫切需要醫(yī)療消費(fèi)信貸的幫助。
其次，從供給方的角度來看，農(nóng)村金融市場(chǎng)上匯聚著眾多不同層次不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣域，大中型商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始在農(nóng)村金融市場(chǎng)開展了競(jìng)爭(zhēng)。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的資金供給也是有比較大的潛力的。
（三）農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展緩慢
雖然農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)有巨大的發(fā)展?jié)摿?，但是事?shí)上整體看來中國(guó)的農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢，消費(fèi)信貸還未能起到促進(jìn)農(nóng)民的消費(fèi)市場(chǎng)的作用，農(nóng)民需求依然低迷。對(duì)于一個(gè)農(nóng)村人口占人口總數(shù)半數(shù)以上的國(guó)家來說，這極大地制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
從貸款類別上來看，目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)戶貸款看,大多是生產(chǎn)性貸款或生產(chǎn)性消費(fèi)貸款，專門用于消費(fèi)用途的貸款僅有助學(xué)貸款、建房貸款等少數(shù)品種，其他如耐用消費(fèi)品貸款、汽車消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)尚未增多比重很低。從貸款期限上來看，現(xiàn)有的農(nóng)村消費(fèi)信貸集中于小額短期信貸，額度較大、期限較長(zhǎng)的住房貸款等消費(fèi)信貸很少，這充分反映了中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展還處于起步階段，明顯滯后于城市消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。
二、制約農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的原因
?。ㄒ唬┺r(nóng)村消費(fèi)信貸有效需求不足
1.農(nóng)民收入水平低，收入不確定性大。中國(guó)具有鮮明的二元經(jīng)濟(jì)特征，城鄉(xiāng)居民收入水平差距很大（見下頁(yè)圖1）。同時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)又存在著嚴(yán)重的區(qū)域發(fā)展不平衡的情況，中西部地區(qū)農(nóng)民收入相對(duì)于比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)更低，而低收入水平就決定了低承貸能力。另外，農(nóng)民的主要收入來源是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售。中國(guó)自然災(zāi)害多發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平不高，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)民的收入有較大的不確定性。農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)的落后又導(dǎo)致了農(nóng)民支出存在很大的不確定性。這在很大程度上抑制了農(nóng)村居民的消費(fèi)需求，制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。
2.不健全的社會(huì)保障制度和傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念阻礙了農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。健全的農(nóng)村社會(huì)保障制度是促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的重要條件，目前中國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障制度落后，大多數(shù)農(nóng)民的生老病死要靠個(gè)人儲(chǔ)蓄解決，子女教育、住宅、婚喪嫁娶等都需要大筆開支。再加上傳統(tǒng)消費(fèi)觀念也比較難以接受借錢消費(fèi)的做法，制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。
3.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，消費(fèi)環(huán)境差也是限制農(nóng)民消費(fèi)的重要原因。農(nóng)村商品流通的市場(chǎng)發(fā)育程度低，商品品種不豐富，售后服務(wù)水平偏低；消費(fèi)品市場(chǎng)不規(guī)范，假冒偽劣產(chǎn)品泛濫；交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，影響農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)開拓。因?yàn)檫@些問題，農(nóng)民的消費(fèi)愿望無法表現(xiàn)為實(shí)際的消費(fèi)需求，農(nóng)民通過借貸提前消費(fèi)的意愿也就受到了很大程度的影響。
4.農(nóng)村消費(fèi)信貸缺乏有效的抵押擔(dān)保手段。農(nóng)民的主要資產(chǎn)是土地、房屋、牲畜、農(nóng)具和農(nóng)產(chǎn)品等,可用作抵押的有效物品僅有房屋、農(nóng)具及農(nóng)產(chǎn)品等等，土地承包權(quán)、農(nóng)戶住宅的抵押還存在著一定的困難，而其他物品的價(jià)值較低且難以處置。在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行嚴(yán)格的貸款抵押擔(dān)保制度的情況下,農(nóng)村居民消費(fèi)很難從金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持。
?。ǘ┙鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)貸款市場(chǎng)的資金供給有限
1.農(nóng)村市場(chǎng)金融服務(wù)不足。資金投放于城市比投放于農(nóng)村市場(chǎng)能帶來較高的回報(bào)，大中型金融機(jī)構(gòu)多年來減少在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，上收貸款權(quán)限，壓縮向農(nóng)村提供的貸款規(guī)模，農(nóng)村資金處于凈流出狀態(tài)，抑制了農(nóng)村消費(fèi)信貸投放。另外，農(nóng)村信用合作金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性質(zhì)愈加明顯，對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的興趣也并不濃厚。而村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尚在發(fā)展和探索過程中，尚未能有效地填補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村留下的市場(chǎng)空白。
2.金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村消費(fèi)信貸的意愿不足。建房、醫(yī)療等消費(fèi)貸款還款周期長(zhǎng)，其他一些生活性消費(fèi)貸款雖然金額不大，還款周期也較短，但是業(yè)務(wù)對(duì)象多，信貸成本高，收益有限。在農(nóng)民收入水平低且不確定性很大的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)開展農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)貸款持比較保守的態(tài)度。
3.商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸的宣傳方面投入不足。金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為農(nóng)村消費(fèi)信貸無利可圖，也就沒有動(dòng)力加以宣傳。目前看來，商業(yè)銀行的宣傳形式比較簡(jiǎn)單，不夠細(xì)致深入，農(nóng)戶對(duì)消費(fèi)信貸政策了解不夠。即便有借款意愿，對(duì)信貸產(chǎn)品種類、具體辦理方法和流程也所知甚少。這也影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展。
4.信息不對(duì)稱導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)信貸辦理?xiàng)l件嚴(yán)格，程序煩瑣。農(nóng)村金融市場(chǎng)信息化程度低，農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還在發(fā)展初期，金融機(jī)構(gòu)沒有積累足夠的農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)，因此農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)上存在比較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)村消費(fèi)信貸時(shí)往往規(guī)定了較為嚴(yán)格的貸款條件和程序，這增加了交易成本，進(jìn)一步阻滯了農(nóng)民辦理消費(fèi)信貸的意愿。
三、推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的建議
基于上文的分析，為了解決農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的阻礙因素，提出以下幾點(diǎn)建議：
?。ㄒ唬┨岣咿r(nóng)民的收入水平，完善農(nóng)村社會(huì)保障制度
農(nóng)民收入水平的逐步提高是農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的根本條件。為提高農(nóng)民收入水平，要加大三農(nóng)財(cái)政支持力度，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，提高糧食最低收購(gòu)價(jià)格，完善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，建立適合的農(nóng)業(yè)政策支持制度。加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移，推動(dòng)勞動(dòng)力價(jià)格回歸到合理的水平，提高農(nóng)民的非農(nóng)業(yè)收入。完善包括農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度和最低生活保障制度在內(nèi)的農(nóng)村社會(huì)保障體系，擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面。
?。ǘU(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善消費(fèi)環(huán)境
加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投資，改善農(nóng)村水電、道路狀況。通過國(guó)家建設(shè)資金的投向和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，帶動(dòng)信貸資金和社會(huì)資金更多地投向農(nóng)村，加快與農(nóng)戶生活和生產(chǎn)緊密相關(guān)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。合理布置商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，拓寬銷售渠道，促進(jìn)耐用消費(fèi)品在農(nóng)村的銷售和普及。支持流通企業(yè)與生產(chǎn)企業(yè)合作建立區(qū)域性農(nóng)村商品采購(gòu)聯(lián)盟，用現(xiàn)代流通方式改造農(nóng)村消費(fèi)品流通網(wǎng)絡(luò)，改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境。加強(qiáng)對(duì)社會(huì)環(huán)境建設(shè)的重視和治理，吸引外地資金投向本地基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施的建設(shè)，加快新農(nóng)村和城鎮(zhèn)化建設(shè)，改善農(nóng)村生產(chǎn)、生活環(huán)境，為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)提供市場(chǎng)空間。
?。ㄈ┩ㄟ^政策支持促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展
由于農(nóng)村金融消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略意義和特殊性，農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品有較強(qiáng)的公共產(chǎn)品屬性，因此政府的支持對(duì)于這個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展具有重要意義。政府可以從三農(nóng)補(bǔ)貼中拿出一部分對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸進(jìn)行補(bǔ)貼，借助政府資金的杠桿作用，通過財(cái)政貼息、政府機(jī)構(gòu)擔(dān)保等方式為農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展提供推動(dòng)力。
金融主管部門可以進(jìn)一步通過發(fā)布指導(dǎo)性意見，提供消費(fèi)信貸支持性政策，開拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出新的消費(fèi)貸款品種,擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面。并支持金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實(shí)際，合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔(dān)保方式等,降低貸款門檻,促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)。
?。ㄋ模┩晟妻r(nóng)村信用體系建設(shè)，靈活采用不同的擔(dān)保方式
征信部門應(yīng)該牽頭基層政府、金融監(jiān)管部門、公共事業(yè)部門和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步地建立和完善農(nóng)村社會(huì)個(gè)人信用體系，為金融機(jī)構(gòu)提供科學(xué)的放貸標(biāo)準(zhǔn)，建立信用咨詢、評(píng)估、登記、擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)信貸提供必要服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)和基層政府應(yīng)該積極合作，推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的電子化和信息化，通過聯(lián)網(wǎng)的方式在金融機(jī)構(gòu)和不同地區(qū)之間共享信用信息資源，并利用已有的信用記錄，為金融機(jī)構(gòu)信貸活動(dòng)提供數(shù)據(jù)支持。
?。ㄎ澹┺r(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新
在農(nóng)民收入水平逐步提高的背景下，農(nóng)民消費(fèi)信貸品種需求也呈現(xiàn)多樣化特征。一般而言，建房貸款和大型農(nóng)機(jī)具購(gòu)置這兩類貸款需求占主體地位，大額耐用消費(fèi)品貸款、醫(yī)療消費(fèi)貸款、住房裝修貸款和汽車貸款等比重相對(duì)較低。但是，農(nóng)民的消費(fèi)順序在不同地域存在很大不同，因此金融機(jī)構(gòu)要積極了解所在地區(qū)農(nóng)民的實(shí)際需要，因地制宜地開展消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)需求的特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同類型的產(chǎn)品，滿足不同層次農(nóng)戶的消費(fèi)需求，并積極開拓信用卡的農(nóng)村市場(chǎng)。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮適當(dāng)降低農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品利率水平,實(shí)施低利率的消費(fèi)信貸營(yíng)銷政策。根據(jù)農(nóng)村居民消費(fèi)特點(diǎn),適當(dāng)放寬申辦條件,盡可能提供方便、快捷的信貸服務(wù)。在抵押方式、貸款期限、額度和還款方式上金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極創(chuàng)新。比如針對(duì)農(nóng)戶實(shí)際情況，靈活采用抵押擔(dān)保貸款、“農(nóng)戶聯(lián)?！钡炔煌问?，在逐步建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，也可發(fā)放小額信用貸款。金融機(jī)構(gòu)可以充分利用農(nóng)民在村鎮(zhèn)中高度重視個(gè)人信譽(yù)和社會(huì)關(guān)系的心理，靈活采用貸款的具體形式。在貸款期限方面，可以根據(jù)具體情況，適當(dāng)延長(zhǎng)。在額度安排上，探索大額度貸款的發(fā)放，積極引導(dǎo)具備一定消費(fèi)能力的和消費(fèi)觀念比較新的農(nóng)村消費(fèi)群體進(jìn)行信用消費(fèi)。在還款方式上，可開辦分期還款業(yè)務(wù)，將還款壓力分散，也可以幫助盡早識(shí)別不良貸款，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
?。┘哟筠r(nóng)村消費(fèi)信貸宣傳力度
基層政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以加大對(duì)消費(fèi)信貸知識(shí)宣傳的力度，積極向農(nóng)民宣傳新的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式，引導(dǎo)農(nóng)民逐步改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，提高農(nóng)民對(duì)信用消費(fèi)的認(rèn)知程度,擴(kuò)大消費(fèi)信貸的客戶群體。
?。ㄆ撸┩七M(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展
商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的態(tài)度并不積極，而農(nóng)村信用社的合作互助性質(zhì)也名存實(shí)亡，因此積極推進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展就有著重要的意義。但目前看來，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也還面臨一些問題：現(xiàn)有的新興金融機(jī)構(gòu)數(shù)量依然比較少，還不足以充分滿足農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求，資金相對(duì)比較匱乏，人員素質(zhì)相對(duì)較低，經(jīng)營(yíng)中面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)等。為了推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，需要穩(wěn)步推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的新設(shè)，進(jìn)一步發(fā)揮政府補(bǔ)貼的重要作用，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)，通過新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展逐步彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白，從而促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。
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