商業(yè)銀行不良貸款相關(guān)介紹
有的時(shí)候我們的商業(yè)銀行貸款也會(huì)發(fā)生不良貸款，那什么是商業(yè)銀行不良貸款呢?這里給大家分享一些關(guān)于商業(yè)銀行不良貸款的內(nèi)容，希望對(duì)大家有所幫助。
不良貸款
不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款的總稱。逾期貸款指借款合同約定到期 (含展期后到期) 未能歸還的貸款，呆滯貸款是逾期 (含展期后到期) 超過(guò)規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已終止，項(xiàng)目已停建的貸款; 呆賬貸款是按有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。不良貸款預(yù)示著銀行將要發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失。把不良貸款減少到最低限度，是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)。
不良貸款率
不良貸款率指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評(píng)估銀行貸款質(zhì)量時(shí)，把貸款按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。
金融機(jī)構(gòu)不良貸款率是評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標(biāo)之一。不良貸款率高，可能無(wú)法收回的貸款占總貸款的比例越大;不良貸款率低，說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)不能收回貸款占總貸款的比例越小。不良貸款率計(jì)算公式如下：不良貸款率=(次級(jí)類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)/各項(xiàng)貸款×100%=貸款撥備率/撥備覆蓋率×100%
商業(yè)銀行不良貸款類型有哪些?
逾期貸款
是指逾期(含展期后到期)不能歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆帳貸款)。
呆滯貸款
是指逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2 年但生產(chǎn)經(jīng)
工行發(fā)布一季報(bào) 不良貸款率降至3.6%營(yíng)已停止、項(xiàng)目已停建的貸款(不含呆帳貸款)。
呆帳貸款
是指借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行清償后，未能還清的貸款;借款人死亡或者依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款;借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無(wú)力償還的部分或全部貸款，或者以保險(xiǎn)清償后，未能還清的貸款;貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價(jià)款不足以補(bǔ)償?shù)盅骸①|(zhì)押貸款的部分;經(jīng)國(guó)務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的貸款。
我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的特點(diǎn)有哪些
一是不良貸款數(shù)額巨大。我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn),城市商業(yè)銀行雖然經(jīng)過(guò)清產(chǎn)核zhidao資,核銷了部分呆帳貸款,但其不良貸款的數(shù)額都普遍比較大。
二是不良貸款逾期時(shí)間長(zhǎng),在我們調(diào)查的廣東、福建六個(gè)城市商業(yè)銀行的不良貸款中,68.5%以上為逾期2年以上的呆滯貸款。
三是不良貸款清收難度大。城市商業(yè)銀行的不良貸款中,相當(dāng)一部分借款人是當(dāng)?shù)卣南聦倨髽I(yè),由政府或政府組建的回實(shí)體出面作擔(dān)保人,這些借款企業(yè)大部分現(xiàn)已停產(chǎn),無(wú)法清償債務(wù),還有一部分債務(wù)人或破產(chǎn)、或下落不明、或死亡,清收難度相當(dāng)大。
四是不良貸款投放點(diǎn)集中。調(diào)查發(fā)現(xiàn),城市商業(yè)銀行不良貸款的投放點(diǎn)都相當(dāng)集中,往往是當(dāng)?shù)氐膸讉€(gè)所謂“特殊優(yōu)待”企業(yè),貸款額度大,貸款程序簡(jiǎn)捷,還款意識(shí)和能力差。
商業(yè)銀行不良貸款數(shù)額大、比例高、資金周轉(zhuǎn)緩慢、經(jīng)營(yíng)效益差、信貸資產(chǎn)質(zhì)量答低的狀況導(dǎo)致商業(yè)銀行貨款面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重制約著城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)化進(jìn)程,阻礙了新型銀企關(guān)系的確立。
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